银行起源于长凳，纸币起源于存单

作者：吴钩

来源：作者赐稿

          原载于 “我们都爱宋朝”微信公众号

时间：孔子二五七二年岁次壬寅三月十四日丁酉

          耶稣2022年4月14日

对读中西的金融发展史，也有一些比较有意思的发现。

大家都知道，“银行”的英文单词是Bank，源于意大利语Banco，原意为“长凳”，因为西方的银行就是从11世纪威尼斯街边的长凳发展起来的。

威尼斯以其优越的地理位置、发达的交通，成为中世纪欧洲的商业中心与贸易重镇，来自各国的商人云集于此，市面流通着五花八门的货币，这些货币需要兑换与鉴定，由此便催生出以兑换与鉴定货币为业的金融商。这批早期的金融家往往没有开设铺面，只在街边摆一张长凳，坐着，身边放着一只装了各种货币的大袋子，便可以向有需要的市民提供兑换服务了。他们也因此被称为“坐板凳的兑换商”。

由于兑换需要准备大量现金，这些现钱如果闲置下来，显然很可惜。后来，“坐板凳的兑换商”便将一部分暂时不用兑换的现钱借出来，赚取利息。之后，他们又吸纳存款，市民手头有了闲钱，可以寄存在“坐板凳的兑换商”那里生息。就这样，“坐板凳的兑换商”慢慢演变成了早期的银行家。

随着业务的发展，赚到钱的银行家又“鸟枪换炮”，将街边的长凳换成铺面。巴黎卢浮宫博物馆收藏有一幅16世纪的油画《银行家和他的妻子》，画的是比利时港口城市安特卫普一家钱铺的主人，正在称量银子。西方的银行，就是从“长凳—钱铺”一路演进而来的。

油画《银行家和他的妻子》

有意思的是，中国早期的金融兑换机构则是从“桌子”发展越来的，因此叫做“桌子铺”。叶适撰写的陈谦墓志铭提到“桌子铺”：“庆元二年，（陈谦）以户部为湖广总领，总司先造会子，价益贱减，省百才直五十，命曰短钱。相承莫能革更，规以自利。公集卓（卓通桌）子铺，日付钱为千者五百，使以七十兑焉，倾损无愧。”

——这段话的意思是说，南宋庆元年间，陈谦主政湖广，湖北会子贬值，一省陌（77文）才可兑换50文钱。陈谦每日拨给“桌子铺”本钱500贯，按一省陌兑70文钱的汇率供市民兑换，借此提升湖北会子的价值。这里的“桌子铺”，是南宋时期出现的提供货币兑换服务的金融机构。

明清时期又有钱铺、钱庄，除了从事货币兑换业务之外，还接受存款、提供贷款。而钱铺、钱庄的前身，叫做“钱桌”，是在街边摆张桌子给市民兑换货币、赚取手续费的商人。“钱桌”最早出现在晚明，不知道跟南宋的“桌子铺”有没有传承关系，但其形态显然与中世纪威尼斯街边的“长凳”差不多。晚明时期，由于市面流通的货币有白银、铜钱，银钱之间需要兑换，银子的成色也需要鉴定，提供这些服务的“钱桌”便应运而生了。

计六奇的《明季北略》提到“钱桌”：“街衢钱桌，有私钱一文笞，二文徒，三文遣，四文外斩矣。”崇祯年间，京城的“钱桌”用劣质的私制钱兑换白银，造成钱价大跌，铜钱出现严重通胀，所以朝廷下了禁令，严禁“钱桌”使用私钱。晚明的“钱桌”发展到清代，成了钱铺、铺庄，增加了存贷款业务，这一演进路径跟威尼斯的Banco是一样的。

中国与西方的纸币演化路径，也是差不多的。

可能你已经知道了，英国最早的纸币是17世纪出现的“金匠券”。当时国王查理一世为筹措军费，征用平民黄金，人们纷纷将黄金寄存到金匠那里，金匠则给存户开具存单，存户凭单可以随时领出黄金。后来，人们又将存单用于支付、交易，因为使用存单交易非常方便，不用携带沉重的黄金实物。于是，慢慢的，黄金存单便变成了具有货币功能的证券，这便是“金匠券”。

金匠为了牟利，也制作了“金匠券”投入市场，只要不是所有人都手持“金匠券”前来兑换黄金，这些“金匠券”便可以像金币那样流通下去。到了17世纪末，英格兰银行成立，便模仿“金匠券”发行纸币。

南宋时，流通范围最大的一种纸币——东南会子，其前身也是类似于“金匠券”的存单，叫做“便钱会子”。史载，绍兴年间，“临安之民复私置便钱会子，豪右主之”，意思是说，南宋杭州的富商开设了会子铺，市民只要在那里存入现钱，便可领到等值的会子。这里的会子，具有银行存单的性质，同时也可作为货币使用。

那么，这些发行会子的“豪右”是何许人也？宋史研究者李埏与林文勋先生的论文《论南宋东南会子的起源》提出了一个推断：“联系会子本又是一种票据，再证之于四川交子最初是由成都的十六户富商发行的这一事实，我们认为，这些‘豪右’当是临安城内开设交引铺的大商人。据载，在当时临安城内天街‘自五间楼北，至官苍南御街，两行多是上户金银钞引交易铺，仅百余家，门列金银及见钱，谓之看垛钱，此钱备人纳算请钞引’。交引铺商人一方面财力较大，现钱充足；另方面又长期从事买卖交引业务，对票据的发行较为熟悉，最有条件发行便钱会子。”

也就是说，李埏、林文勋两位认为，便钱会子很可能就是金银铺发行的，跟英国的“金匠券”出自金匠之手多么相似。这不是巧合，而是社会经济发展的普遍规律，中西皆然。

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